변동금리대출과 고정금리대출
변동금리는 일정기간 동아 금리의를 조정(변동)하는 대출을 말하고 고정금리는 대출 당시에 결정된 금리를 유지하는 대출을 말한다. 변동금리대출의 경우 금리변동의 기준이 있는데 일반적으로는 기준금리와 가산금리를 합하여 정하게 되고 기준금리가 변동이 생기면 기준금리에도 변동이 생긴다. 그리고 금리조정 기간도 정해야하는데 일반적으로 3개월, 6개월, 1년 중 하나를 기간으로 정하여 정한 기간에 기준금리에 맞추 재조정한다. 변동금리대출과 고정금리대출을 합친 하이브리드형 변동금리대출도 있는데 일정기간 동안은 고정금리로 대출해주고, 그 기간이 끝나면 변동금리가 적용되는 하이브리드형 변동금리대출이다. 하이브리드형 변동글미대출으 그 반대도 있다 일정기간 변동금리대출이 였다가 일정기간이 끝나면 고정금리가 적용되는 것이다.
우리는 변동금리대출과 고정금리대출에 대해 알필요가 있다. 주택담보대출을 받을 때도 두가지의 장단점을 잘생각하고 경기의 흐름을 잘읽어 선택해야하기 떄문이다. 예를 들어 현재 금리가 낮아 대출을 받았지만 고정금리대출이 아닌 병동금리대출을 받았다면 후에 경기상황에 따라 상승하는 금리를 감당하지 못할 수도있기때문이다. 이 다음에 설명할 주택금융의 금리부과방식도 같은 의미로 중요하니 집중해서 잘읽어보길 바란다.
주택금융의 금리부과방식
1. 원금균등분할상환
균등하게 대출원금을 만기까지 상환하는 방법으로 일정 금액을 일정시기에 상환하기 때문에 대출잔액이 빠르게 감소하고 그로인해 대출이자도 빠르게 감소한다. 또 원리금지급액도 점차 감소하게 된다. 원금균등분할상환은 대출 초기에 제일 부담이크고 시간이 지날수록 원리금지급액이 감소하기 때문에 후에 만기일이 다가올수록 부담이 감소하게 된다.
2. 원리금균등분할상환
대출원리금 일정 지급액을 일정시기에 상환하는 방식이기 때문에 초기에 원금상환이 적고 이자를 지급하는 부분이 크다. 후에 원금상환액이 늘어나 대출이자가 줄어들게 되고 이자를 지급하는부부이 줄게되면서 원금 상환 부분이 커지기 때문에 후에 원금상환이 빨라진고 이자지급 부분이 빠르게 감소하게 된다. 이는 일정시기에 상환하는 원리금지급액이 일정하기 때문에 주택저당채권의 현금흐름을 계산하기 쉽다는 장점도 있다.
3. 만기일시상환
대출만기까지 이자만 지급하다가 대출원금을 만기에 일시 상확하는 방식으로 원금상환이 빨리되지않아 이자가 만기때까지 동일하다. 이 방식은 단기대축에 많이 사용되고 만기일이 되면 연장을 조금씩하면서 만기를 늘리기도 한다. 만기를 늘릴때는 대출총액을 한번에 상환하는 것이 힘들기 때문에 일부 대출액을 상환하고 나머지를 미루기 위해 만기를 늘리는 것이다.
4. 점증상환
일정시기 납입하는 원리금이 점진적으로 증가하는 방식으로 초기 이자의 일부만 내고, 나머지 이자는 대출원금에 가산하여 대출원금이 더 증가하는 방식으로 시간이 지나면 원리금지급액이 늘고 이후 원금상환을 할 수있게 된다. 원금이 상환이 시작함으로 이자지급액이 점차 줄고 원금상환액이 더 커지면서 빠르게 대출잔액이 줄어들게 된다.
부채가 모두 나쁜것은 아니기 때문에 대출받는 것에 대해 나쁘게 생각하진 않지만, 대출받을 일이있다면 상환방법에 대해 잘생각해보고 자신의 상황에 맞는 상환방법을 선택하여 자신의 자산을 잘 관리하길 바라는 마음에서 이글을 포스팅한다.
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